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Beyond the Transaction: Every Transaction Has a Story

什么是开放银行业务?

202155 |作者:海登·哈里森(Hayden Harrison),万事达卡

https://www.mastercard.com/news/perspectives/2021/open-banking-101/

开放银行 news

开放银行业正在推动金融服务业的革命。

它可以为人们的财务管理、信贷获取或个性化的交易奖励提供更便捷的方式。开放式银行业务还能促进多种支付服务,例如视频游戏支付或商业会计应用程序。

开放式银行业已经蓄势待发,帮助数百万人提高获得金融服务的机会,并在更广泛地采用实时支付和其他新兴支付技术的基础上更进一步。随着更多专业化和目标明确的服务上线,有可能颠覆传统金融服务提供商。

尽管我们中的许多人已经在使用开放银行服务,但很少有人真正了解这一趋势或幕后发生了什么。那么,到底是什么?

01
什么是开放银行?

简单地说,开放式银行让你能够通过共享自己的金融账户数据获得创新的金融服务体验。传统上,只有你和你的银行可以访问你的财务数据。开放式银行允许你与另一个金融服务提供商(一个不同的金融机构或第三方)共享数据,以授权你使用自己的数据为个人利益服务。这些第三方提供商包括范围广泛的金融科技公司、货币交易所、商户和其他数字平台。

  • 开放

 /形容词

  1. 允许进入或通过,检视;没有封闭或阻塞的
    “她允许安全、公开地获取她的财务信息。”

与另一家提供商共享你的银行账户数据可以解锁全新或升级的金融服务——通常通过应用程序——包括那些使你更容易获得信贷和在无缝交互中管理资金的服务。这有点像手机上的隐私权限,允许应用程序使用你的相机或位置数据,但明显更稳健。

你可能已经在使用开放银行软件了,因为它是许多流行的金融应用程序的基本机制,包括股票交易应用 Robinhood 、抵押贷款经纪应用 Rocket Mortgage ,以及可以帮助提高你的信用评分的Experian Boost。

02
开放银行服务有哪些种类?

想想你上次申请贷款的时候:你必须从各种来源收集所有证明你信贷资格的文书。而现在,想象一下,如果你可以通过点击一个按钮来提供你近期的财务记录。是的,有了开放银行就可以。它消除了借贷双方手工编辑、发送和验证银行对账单和支付存根的需要,并可使贷款审批流程更快、更精简。

共享你的银行帐户信息还可以让你访问全新、定制和相关性更强的金融服务,增强你对自己数据的控制。例如,我们很多人在不同的银行或券商持有账户。开放式银行允许你将所有这些帐户的信息聚合到一个你选择的实时仪表板中,这样你就可以在一个地方看到自己所有资金。它甚至可以让你的钱更聪明:一些金融服务提供商,如Aion银行,能够通过AI提供可操作的洞察,帮助你制定预算和理财。

在一些市场,如英国、欧盟、印度和美国,开放式银行包括允许第三方从你的银行账户付款的机制。这可以促进奖励、储蓄和投资最大化,或者通过允许金融服务提供商在你的账户之间自动转移资金来避免费用透支。开放式银行支付还可以提供一种更快捷、更安全的在线支付方式:无需打开银行应用程序或使用其他在线支付界面,就可以通过正在使用的服务进行转账。

同样或类似的服务也可应用于企业。新工具与后台系统集成,使公司能够管理收支,进行实时银行转账,并实现对其财务的更大可见性。

03
开放银行能促进金融包容性吗?

在某些情况下,开放式银行正在为更多的人带来数字金融工具,为以前无法获得这些服务的人和企业提供小额贷款和信贷。

不妨看看那些很少或没有信用记录的人——例如没有债务的退休人员或新移民——他们面临着更高的贷款申请被拒的风险。这是因为放贷机构通常要求提供最新的信用报告。开放式银行通过允许人们以不同的方式证明自己的信誉来解决这一问题——例如,向贷款人提供借款人的工资数据、定期支付租金的历史记录或者整体现金流。

04
开放银行在世界各地是如何运作的?

开放银行业以某种形式存在了相当一段时间。但它现在才成为头条新闻,因为它所提供的服务类型——从账户聚合到支付服务——正在被消费者和企业所接受。

在世界的一些地方,例如美国,开放银行业是由行业主导的。创新金融科技公司寻求获取人们的数据,作为向他们提供升级和定制金融服务的手段,而银行——它们自己也意识到了这一商机——已经主动开发服务,让客户分享他们的数据。

在其他地方,开放银行业往往受到监管的主导,主要目的是刺激竞争和创新。最著名的例子是在欧洲。欧盟修订了支付服务指令(PSD2),要求所有银行从 2019 年开始允许他们的客户安全地与其他金融服务提供商共享其账户信息。一年多过去了,万事达卡的开放式银行跟踪器显示,474家第三方供应商已经在国家监管机构注册提供帐户信息或支付启动服务。

在澳大利亚,监管更进一步——储蓄账户、投资账户和养老金账户都在监管范围之内,未来还计划将公用事业、电信和旅行数据纳入其中。这意味着金融服务提供商可以为个人提供更全面的财务概况和更广泛的金融产品。

这还只是开始。目前,共有欧盟和其他36个国家实施监管驱动或行业主导的开放银行举措。而全球需求也在不断增长:根据万事达卡的全球薪酬研究报告,70%的消费者和72%的小企业表示他们可能会使用开放银行服务管理个人或企业的服务。这包括英国、波兰和美国的很大一部分受访者,在亚洲发展中市场的比例更高。

05
开放银行安全吗?

是的。你可以控制财务数据的访问权限和要共享的数据内容。当然,您还可以控制要共享数据的对象。如果在授权访问数据后改变主意,你可以随时撤销。

受信任的金融数据聚合平台通过传统连接(通过银行级安全性得以加强)和 API 实现对数据的安全访问。API 是应用程序编程接口( application programming interface )的缩写,它使一家企业的软件能够“插入”到另一家企业的软件中,并实时访问该软件的信息。

为了进一步提高安全性,业界正在转向更“令牌化”的访问方式,也称为“开放授权”或“ oAuth ”连接。oAuth 连接涉及向第三方提供一个“令牌”——一个替代你银行帐户凭证的编码,这一编码如果被泄露,则没有任何有意义的价值。

在受监管的市场中,有许多程序可以保护你和你的数据免受潜在的欺诈和损失。

例如,在欧洲,第三方供应商必须在国家监管机构注册,才能在开放银行业务下提供服务。只有注册供应商在获得你同意后才可以访问你的银行帐户信息,而且你可以在任何时候撤回授权。供应商还需要证明他们符合安全和防欺诈程序,并符合最低服务水平协议,使你的数据受到保护。

采用统一标准有助于确定人们的数据是如何创建、共享和访问的。这些标准是由国家和监管机构发布的,例如在美国,由银行、金融科技公司和金融服务集团不同部门组成的金融数据交易所( FDX )围绕一个单一的数据共享标准达成一致,可以加速开放银行 API 框架的应用——也许是全球性的。

与此同时,万事达卡正通过其开放式银行解决方案推动这一快速、简单、安全的数据交互,并在近期投入8.25亿美元收购了Fincity以扩大其业务内容。特别是在美国,万事达卡正与主要的行业利益相关方合作,以定义和开发规则和流程,解决全球生态系统中开放银行业务的查询和争议问题。