Blogs
Beyond the Transaction: Every Transaction Has a Story
Paylaş

Apple Pay – Onur Kurşun

MasterCard BusIness Development & Product Sales Grup Başkanı Onur Kurşun MasterCard’ın Apple Pay ile yaptığı işbirliğini ve Apple Pay’in nakitsiz dünya vizyonuna sağladığı katkıları anlattı.

onur kurşun

NFC teknolojisi nedir ve bu teknoloji ödeme sistemleri için neler vaat ediyor?

Biz MasterCard olarak tüketicilere daima daha iyi bir müşteri tecrübesi, daha güvenli, daha kolay ödeme alternatifleri getirmeye uğraşıyoruz. NFC de üzerinde çalıştığımız tek teknoloji olmamakla beraber bu teknolojilerin en ileri gelenlerinden biri. NFC teknolojisi süratin önemli olduğu ve alternatif formların ön plana çıktığı alanlarda bizim tercih ettiğimiz bir teknoloji. Mesela metrolar, otobüsler, fast-food restoranları gibi hızlı ödeme yapılan yerlerde NFC müşteri için daha kolay, daha hızlı bir teknoloji sunuyor. Ayrıca müşterinin kartın yanı sıra akıllı saatleriyle, telefonlarıyla, giyilebilir teknoloji cihazlarıyla ödeme yapmasına olanak tanıyor. NFC şu an dünyada en çok kabul gören alternative form teknolojilerinden biri. 2017’de dünyada 40 milyon NFC terminalinin olması bekleniyor. MasterCard olarak da biz bu teknolojinin arkasında duruyoruz ve tüm Avrupa’daki terminallerin NFC teknolojisini kabul etmesini zorunlu tutuyoruz.

Apple Pay sistemi nasıl çalışıyor?

Apple Pay sistemi iPhone 6, iPhone 6 Plus telefonlar üzerinde müşterinin parmak izi veya telefon şifresiyle ödeme yapmasına olanak veren bir sistem. Apple’ın anlaşmalı olduğu bankalardaki tüm kartları kullanarak müşterinin temassız ödeme yapılabilen iş yerlerinde ödeme yapmasına olanak sağlıyor. Sadece temassız ödemenin olduğu yerlerde değil uygulama içi ödemelerde de Apple Pay kullanılabiliyor. Burada bizim için ön plana çıkan Apple’ın üstün teknolojisi ve müşteri deneyimine olan tutkularıyla birleştirerek ideal bir ödeme alternatifini hayata geçiriyor olması.

Apple Pay’in diğer dijital cüzdan uygulamalarından farkı nedir?

Diğer dijital cüzdan uygulamalarından en önemli farkı bizim tokenizasyon (tokenization) dediğimiz teknolojiyi kullanıyor olması. Apple Pay için MasterCard Digital Enablement Services adını verdiğimiz bir servis tasarladık. Bu servis tarafından üretilen cihaza özgü token’ları cihaza özgü kart numaraları olarak düşünebiliriz. Apple Pay’de cihaza bu token’lar yükleniyor. Müşteriler bu token’lar sayesinde alışveriş yapıyor. Bu token’ları herhangi bir şekilde ele geçirilmesi veya cihazın başkasının eline geçmesi durumunda hiçbir şekilde kullanılamayan, sadece MasterCard Digital Enablement Service’ın kart numarasına çevirebildiği bir güvenlik aşaması olarak düşünebiliriz. Bu anlamda Apple Pay hem daha güvenli, hem de daha iyi bir müşteri tecrübesi sağlayarak bir fark yaratıyor. İkinci fark ise Apple Pay’de parmak izi veya telefon şifresiyle de alışveriş yapılabiliyor olması. Bu da dijital ödemeler açısından önemli bir adım.

Tokenizasyon nedir?

Tokenizasyon teknolojisini kullanıcının kart numarasının mobil cüzdanlar veya web siteleri tarafından tutulmasına engel olarak sadece o cihaza özgü bir kart numarası tanımlayan bir platform olarak özetlemek mümkün. Kart numaranız, farklı mobil cüzdan alternatifleri üzerinde tutulmasına rağmen, cihazınızın kaybolması, çalınması ya da hacker’lar tarafından ele geçirilmesi durumunda kullanım söz konusu olmuyor. Bu ‘token’ları sadece MasterCard Digital Enablement Services gerçek kart numarasına dönüştürebildiği için çok ciddi bir güvenlik aşaması sağlanıyor. İkinci bir faydası da telefonunuzu kaybettiğinizde kredi kartınızı iptal etmek zorunda kalmıyorsunuz. Biz sadece o ‘token’ı iptal ediyoruz, kartı kullanmaya devam edebiliyorsunuz. Hatta diğer cihazlarınızla alışveriş yapmaya devam edebiliyorsunuz. Sadece kaybolan cihazdaki ‘token’ iptal ediliyor. Tokenizasyon sadece Apple Pay için geliştirilmiş bir teknoloji değil. Bundan sonra kart datası tutmak istemeyen tüm üye iş yerleri, tüm alternatif mobil cüzdanlar için MasterCard’ın sunacağı bir hizmet. Türkiye’deki web siteleri de bu teknolojiden yararlanabilecek. Apple bu konuda öncü oldu. Geleneksel kart datası sadece 16 hane. Ayrıca güvenlik kodu, son kullanma tarihi gibi birtakım ekstra datalar kullanılsa da ‘token’larda biz farklı güvenlik seviyeleri oluşturabiliyoruz. Yani bu cihazın ID’si, müşterinin hangi kanaldan doğrulama yaptığı, kart datasının nerede tutulduğu gibi farklı faktörler de ‘token’ içerisinde yer alıyor. O yüzden ‘token’ sadece kart datasının yerine geçmiyor, pek çok değişkeni içinde barındırıyor.

Apple Pay’in hayata geçmesinde MasterCard nasıl bir rol oynadı?

Biz Apple Pay’in global partnerlerinden biriyiz. MasterCard Digital Enablement Services, ilk olarak Apple Pay için yapılandırıldı. Tabii bu sadece Apple Pay için yapılandırıldığı anlamına gelmiyor. Diğer bütün partnerlerimiz ileride bizim tokenizasyon teknolojimizden faydalanabilecek. Apple Pay ile birlikte bu servisi dünyanın farklı yerlerine taşıyoruz. Apple’ın çıkaracağı ödeme sistemiyle ilgili farklı senaryolar vardı, Sonuçta Apple, MasterCard’ın güvenlik ve teknoloji standartlarının en iyi çözüm olduğuna karar kılarak bizimle ortaklık yapmayı tercih etti.

Apple Pay, MasterCard’ın nakitsiz dünya vizyonuna nasıl bir katkı sağlıyor?

MasterCard, genel olarak ödemelerde tüketiciye daha hızlı ve daha güvenli alternatifler sunuyor. Apple Pay aslında birkaç farklı açıdan bu vizyonumuza katkı sağlıyor. Apple müşteri memnuniyeti konusunda çok tutkulu bir marka ve bütün teknolojisini bunun etrafında kurguluyor. O anlamda Apple Pay ile geliştirmiş olduğumuz teknoloji müşteriye çok güzel bir ödeme teknolojisi vaat ediyor. Apple Pay’in ikinci katkısı, Apple’ın bir ‘love mark’ oluşu. Apple ne yaparsa yapsın, dünyada büyük ilgiyle karşılanıyor. Apple’ı yakından takip eden tüketici kitlesinin de ilk kullanıcılar olarak bu sistemi ve nakitsiz dünya vizyonunu yaymada faydası olacağını düşünüyoruz. Tabii Apple bizim tek partnerimiz değil. Dünyada pek çok firmayla temassız ödemeler, mobil ödemeler üzerine işbirlikleri yaparak nakitsiz dünya vizyonumuzu gerçekleştirmeye çalışıyoruz.

YouTube Video: Where to Pay Contactless? The MasterCard Nearby app has the answer

Apple Pay mobil ödemeler ekosistemini nasıl etkiliyor?

Apple’ın tecrübesi bütün sektöre bir örnek teşkil edecek. Daha iyi, daha hızlı, daha güvenli müşteri tecrübeleriyle tüketicinin mobil ödemelere adaptasyonunun kolaylaşacağına inanıyoruz. Apple’ın mağaza içi ödemelerin dışında uygulama içi ödemelerde de Apple Pay’i kullanmasıyla beraber müşterinin cep telefonlarında kart numarası yerine bu tür teknolojileri tercih edeceğini ümit ediyoruz.

Apple Pay perakende sektörü için ne tür avantajlar sağlıyor?

Perakende sektörünü Apple Pay çerçevesinde değil de mobil ödemeler genelinde değerlendirmek daha doğru. Mobil ödemeler perakendeciler için çok güzel gelişmeler vaat ediyor. Örneğin mağaza içinde iyi bir müşteri tecrübesi tasarlandığında mobil ödemelerin perakendeciler için çok faydalı olacağına inanıyoruz. Bunlardan biri müşterinin tecrübesini farklı boyutlara taşımak. Bunu sadece satın alma anlamında düşünmemek gerek. Müşterinin aldığı bir ürüne dair daha fazla bilgiye ulaşabilmesi, fiyat karşılaştırması yapabilmesi gibi avantajlar da söz konusu. Bu anlamda mobil ödemeler perakende sektörü için çok önemli. Bunun yanı sıra mobil ödemeler verimliliği artırıyor. Daha az iş gücü gerektiriyor, kasa alanlarını ortadan kaldırıyor.

Mobil ödemelerin bankacılık sektörü açısından ne tür getirileri var?

Bankacılık sektöründe de mobil ödeme seçeneklerinin nakdin hâlâ dominant olduğu alanlarda daha hızlı bir şekilde kartlı ödemelere geçmemize olanak vereceğini ümit ediyoruz. Mobil ödemelerin tüketici tecrübesini pozitifleştirerek satışları artıracağını düşünüyoruz. Süratin önemli olduğu yerlerde mobil ödemelerin nakitten pay alacağına ve bankacılığa fayda sağlayacağına inanıyoruz. Müşteriler mobil ödemeler için telefonlarını ve bankalarının uygulamalarını ne kadar sık kullanırlarsa bankacılık ürünleri için de alternatif kanalları daha sık kullandıkları bilinen bir gerçek. Bu vesileyle de bankaların müşterilerini şube gibi geleneksel kanallardan alternatif kanallara yönlendirmede momentum sağlayacağına inanıyoruz.

Apple Pay’in Türkiye’ye ne zaman gelmesi bekleniyor?

Türkiye, Avrupa’nın en büyük ve en yenilikçi pazarlarından biri. Bu anlamda Apple Pay’i Türkiye’ye getirmek MasterCard’ın önceliklerinden. Bu aşamada MasterCard’ın yanı sıra Apple’ın ve bankaların da mutabakatı gerekiyor. Biz MasterCard olarak Türkiye’ye bu konuda öncelik tanıma konusunda gerekli adımları attık.

Türkiye, temassız ödemeyi sevdi mi? Tüketicilerin temassız ödemeyi benimseme hızı nasıl?

Türkiye, temassız ödemeyi sevdi. Biz temassız ödemeyi benimseme hızının daha da artacağına inanıyoruz. Tüketicilerin yeni teknolojilere adaptasyonunu belirleyen faktör, tecrübenin ne kadar iyi olduğu. Geçtiğimiz yıl temassız ödemeler Türkiye çapında hacim olarak %40 arttı. Temassız kart adedi pazara paralel olarak %15 arttı. POS adedi ise %22 artarak 100 bin POS civarına ulaştı. Bu anlamda Türkiye, Avrupa’da öncü ülkelerden bir tanesi. Eskiden temassız ödemeler sadece küçük meblağlı ödemeler için kullanılır gibi bir algı vardı. Bugün şifreli işlem yaparak yüksek meblağlar için de temassız işlemler yapılıyor. Tüketiciler tüm ödemeleri için temassız ödemeleri kullanmaya alışıyor.

Contactless Momentum

Temassız ödemelerin daha da yaygınlaşması için nasıl bir strateji benimsenmeli?

Biz MasterCard olarak müşteri tecrübesinden yola çıkarak hareket ediyoruz. Müşteri tecrübesi daha iyi olduğu sürece müşterinin alternatif ödeme metodlarını daha fazla benimseyeceğini düşünüyoruz. Burada bizim iki bacaklı bir stratejimiz var. Birincisi mevcut kanallardaki ödeme teknolojisini iyileştirmek için sürekli çalışıyoruz. Daha hızlı, daha kolay, daha güvenli bir ödeme tecrübesi yaratmayı hedefliyoruz. İkincisi nakitin dominant olduğu alanlarda çalışmalarımızı hızlandırıyoruz. Burada da farklı iş modellerini ve farklı teknolojileri değerlendirerek nakite alternatifler yaratmak için çalışıyoruz. Sadece müşteri tecrübesini iyileştiren değil, iş ortaklarımız için de verimliliği artıran çözümler üretiyoruz. Yakın vadede MasterCard olarak bu anlamda ciddi atılımlarımız olacak.

Temassız ödemelerin geleceğinde ses tanıma veya parmak izi okuma gibi teknolojiler kullanılacak mı?

Aslında bu teknolojiler bizim elimizde ve teknoloji partnerlerimizin elinde mevcut. Apple Pay bu teknolojilerin yaygınlaşması için bir başlangıç. Parmak izinizle ödeme yapabiliyorsunuz. Diğer müşteri kimliği doğrulama metodlarını da şu anda test ediyoruz. Avrupa’da bu teknolojilerin bazılarının MasterCard Labs olarak lansmanını da yaptık. Ancak bunların genişletilmesi anlamında uluslararası işlerlik üzerinde çalışıyoruz. Bir taraftan da müşteri tecrübesini daha iyi hale getiriyoruz.

Mobil ödemeleri standart kredi kartı kullanımında ayıran özellikler neler?

Mobil ödemeler aslında standart kredi kartı tecrübesine ek boyutlar sağlıyor. Alışverişinizi mobil uygulamanın içinden yaptığınızda bir ürünün tanıtım videosunu izleyebiliyorsunuz, fiyat karşılaştırması yapabiliyorsunuz… Bu anlamda mobil ödemeler farklı boyutta bir tecrübe sunuyor.

Mobil ödemeler tüketicilerin alışveriş alışkanlıklarını nasıl şekillendiriyor?

Tüketici tecrübesinden yola çıkarak cevaplamak gerekirse mobil ödemeler alışveriş deneyimine ek boyutlar sağlıyor. Tüketici daha fazla fikir sahibi olabiliyor. Kasa kuyrukları ortadan kalkıyor. Nakit ihtiyacını ortadan kaldırıyor. Daha güvenli bir alışveriş ortamı yaratıyor. Tüketicinin alışveriş yaptığı kanallar çeşitleniyor. Mobil ödemeler, tüketicinin sadece mecrasını değil, alışveriş yaptığı zaman diliminden lokasyonlara kadar her şeyi değiştiriyor.