Diseñar herramientas financieras pensando en las mujeres puede empoderarlas e impulsar la economía
5 de marzo, 2024 | Por PAYAL DALAL
Cuando la emprendedora peruana Elizabeth Vargas Vilca quiso poner en marcha un negocio de fabricación de calzado, enfrentó una barrera tras otra. Al principio, su marido se opuso a la idea de que trabajara. Después, tras superar su oposición, tuvo que luchar para obtener un préstamo bancario. Mientras tanto, Vargas Vilca carecía de las competencias digitales necesarias para hacer crecer su negocio.
Su experiencia no es la única. Hoy, millones de mujeres empresarias en economías de ingresos bajos y medios van detrás de los hombres para acceder a servicios financieros, ampliar su negocio o poner en marcha una iniciativa empresarial.
Parte del problema es que las instituciones financieras no tienen en cuenta la situación financiera de las mujeres. A menudo niegan préstamos a las mujeres de los países en desarrollo porque carecen de formalización o de garantías. O ponen en duda la capacidad de pago de las solicitantes.
Aunque las mujeres son propietarias de casi una cuarta parte de las microempresas y las pequeñas y medianas empresas del mundo, representan un desproporcionado 32% del déficit de financiación de estos negocios. En total, casi mil millones de mujeres carecen de acceso al financiamiento, y el 80% de las pequeñas empresas propiedad de mujeres con necesidades de crédito están desatendidas o poco atendidas. Las mujeres empresarias se enfrentan a un déficit total de financiación de 1,7 billones de dólares.
Es hora de reducir esta enorme disparidad. Para ello, tenemos que modificar las antiguas prácticas de préstamo que impiden a las mujeres acceder al capital. También debemos dotarlas de los conocimientos tecnológicos necesarios para hacer crecer sus negocios. Y debemos aprovechar las herramientas digitales de pago para entregar los salarios directamente a las trabajadoras y enseñarles a gestionar y hacer crecer su dinero.
Elizabeth Vargas Vilca, arriba y en la foto del encabezado, dirige una empresa de fabricación de calzado en Arequipa, Perú, que ahora emplea a 20 personas. “Todo nuestro personal sabe que si hacemos un buen zapato, el cliente lo comprará, y cuando el cliente compre, seguir teniendo trabajo… me aseguro de generar trabajo”. (Foto cortesía de CARE)
Las instituciones financieras pueden comenzar diseñando e implementando productos y servicios que se dirijan a las mujeres y sus circunstancias específicas. Esto no significa utilizar logotipos rosas o lenguaje florido. Significa adaptar una mentalidad, junto con procesos de diseño centrados en las mujeres, como grupos focales y pruebas constantes, comprometidos a resolver sus desafíos financieros y satisfacer sus necesidades dondequiera que estén.
Redefiniendo la solvencia
Una forma segura de llegar a las mujeres empresarias es cambiar nuestra perspectiva sobre quién es solvente. En el Mastercard Center for Inclusive Growth , nos hemos asociado con la organización humanitaria líder CARE, que pone especial énfasis en trabajar junto a mujeres y niñas, para convertir las normas culturales que frenan a las mujeres en oportunidades para servirles mejor.
Tras la muerte de su marido, Saeeda Begum (derecha) abrió un negocio de ropa en Rawalpindi, India, para mantenerse a ella y a sus cuatro hijos, pero ni siquiera tenía una cuenta bancaria. Gracias a la formación en contabilidad y digitalización a través de CARE, la mayoría de sus desafíos ahora se resuelven con un solo clic, afirma. (Foto cortesía de CARE)
Juntos, trabajamos con el principal banco de microfinanzas de Pakistán, U Bank , para eliminar los requisitos de garantes masculinos y permitir que las mujeres actúen como garantes de préstamos. En culturas donde los hombres poseen las escrituras de sus casas y otros bienes probablemente sólo estén a su nombre, las mujeres pueden utilizar joyas de oro, que muchas mujeres del sur de Asia adquieren como preparación para el matrimonio, como garantía contra un préstamo. Estos préstamos respaldados por oro representan el 40% del total de prestatarios y la tasa de reembolso es un increíble 100%.
De manera similar, en Perú, CARE trabajó con la institución financiera Financiera Confianza para crear Emprendiendo Mujer , un préstamo diseñado exclusivamente para mujeres que no requiere historial crediticio; más bien, evalúa el crédito basándose en referencias, a diferencia de la deuda del marido. El programa de préstamos, que distribuye un promedio de 2.500 préstamos por mes, supera a otros en términos de pago. También ofrece un seguro de detección del cáncer de mama, que las mujeres valoran.
Durante tres años, nuestra asociación con CARE llegó a más de nueve millones de empresarios a través de campañas de divulgación, desbloqueando el acceso a $154,9 millones en préstamos. Más de 150.000 empresarios han recibido un profundo apoyo mediante préstamos, servicios de apoyo críticos y capacitación. Alrededor del 81% de los participantes encuestados dijeron que el programa les ayudó a aumentar sus ventas, y el 83% de las mujeres ahora utilizan herramientas y servicios digitales en sus negocios.
Pham Phuong Thao abrió su tienda de flores y plantas ornamentales en Thanh Hoa, Vietnam, en 2019 y desde entonces ha duplicado su personal. “El mensaje que quiero enviar a otras mujeres es que tengan más confianza y sean más valientes. Necesitas superar barreras para tener la libertad de realizar tus pasiones”. (Foto cortesía de CARE)
Vargas Vilca se benefició de una app de capacitación financiera y participó de una comunidad de WhatsApp que la conectó con otros emprendedores. Ahora emplea a 20 personas. “Ya no tengo miedo de acceder a préstamos”, nos dijo. "Ahora estoy viendo en qué puedo invertir".
Aprovechando este éxito, hemos ampliado nuestra asociación con CARE para lanzar Strive Women , con un enfoque en fortalecer la salud financiera y la resiliencia de las pequeñas empresas y probar innovaciones relacionadas con la crisis climática y el cuidado infantil, que afectan de manera desproporcionada a las mujeres.
Abrazando el poder de la tecnología
El diseño centrado en las mujeres también significa empoderarlas para que adquieran más conocimientos digitales.
Hoy en día, las mujeres en los países de ingresos bajos y medios tienen un 19% menos de probabilidades de utilizar Internet móvil que los hombres, y su tasa de adopción se está desacelerando. Esto es particularmente cierto para las mujeres del sur de Asia y el África subsahariana, que representan casi dos tercios de los 900 millones de mujeres que aún no se han adaptado . Allí, el 29% de los hombres utilizan productos fintech, frente al 21% de las mujeres, una diferencia que supera la brecha de género en la propiedad de cuentas bancarias en las instituciones financieras tradicionales.
Hemos descubierto que parte de esta discrepancia se debe a la tendencia de las mujeres a desconfiar de los servicios digitales. Sin embargo, nuestros socios informan que la mayoría de los participantes se adaptarán rápidamente con el apoyo adecuado. Eso significa brindar capacitación y educación financiera específica y sensible al género, particularmente en países donde se disuade a hombres y mujeres de socializar juntos.
En Camboya, a medida que RISE ayuda a digitalizar los salarios de los trabajadores de las fábricas, también brinda capacitación con enfoque de género a las mujeres para que confíen y utilicen sus nuevas cuentas de nómina, junto con planificación financiera y orientación sobre cómo discutir las finanzas con sus familias. (Foto cortesía de RISE)
La creación de grupos diferenciados por sexo también puede ayudar a garantizar que las mujeres “hagan” en lugar de mirar, ya que las investigaciones han demostrado que los hombres a menudo sostienen las herramientas tecnológicas durante los grupos de entrenamiento mixto, con las mujeres mirando. La tutoría en línea y los centros de llamadas administrados por mujeres son dos enfoques prometedores que nuestros socios están adoptando para fomentar la adopción digital.
Ampliando los días de pago digitales
También hay formas de crear productos de pago digitales que beneficien directamente a las mujeres.
Desde 2018, hemos trabajado con el proyecto HER de BSR para aumentar los salarios digitales de las fábricas y trabajadores de la confección en Egipto y Camboya . A través de este trabajo, hemos visto el potencial a largo plazo para impulsar la inclusión financiera y la resiliencia: los salarios digitales han aumentado la capacidad de estos trabajadores, y en particular de las mujeres, para ahorrar, planificar y responder a las crisis.
Ahora estamos ampliando estos beneficios a través de nuestra asociación con Reimagining Industry to Support Equality , que HERproject de BSR ayudó a fundar. RISE, una iniciativa colaborativa, promueve la igualdad de género en las cadenas de suministro mundiales de prendas de vestir, calzado y textiles para el hogar. A medida que digitalizamos los salarios de más de 25.000 trabajadores (la gran mayoría mujeres) en 17 fábricas de ropa en Camboya , hemos visto un aumento del 54 % en el número de trabajadores (tanto hombres como mujeres) que utilizan cuentas de dinero móvil. Casi el 40% de las mujeres ha comenzado a ahorrar regularmente.
Eliminar los prejuicios
Finalmente, debemos evitar diseñar productos que repliquen el sesgo institucional. Si no tenemos cuidado, codificaremos los sesgos institucionales del mundo analógico en la economía digital, exacerbando las desigualdades preexistentes que excluyen a las mujeres empresarias.
Esto implica adoptar un enfoque proactivo para detectar sesgos en los algoritmos de préstamo, examinar los conjuntos de datos que alimentan los algoritmos y ampliar el grupo de talento tecnológico para garantizar que el campo de la ciencia de datos represente la diversidad de sus comunidades y países.
El sector privado tiene un papel enorme que desempeñar en la transformación de la vida de las mujeres a través de la innovación, y puede beneficiarse de este tipo de impacto social comercialmente sostenible y escalable. Estoy seguro de que cuando los bancos creen más productos y servicios con una perspectiva de género –incluso contratando a más mujeres para que sus clientas se sientan más cómodas– se ayudarán a sí mismos al abrir una nueva cartera de clientes. En última instancia, hacer que los servicios financieros funcionen para las mujeres no sólo es bueno para las mujeres: es un buen negocio para todos.
