Forjar un camino hacia remesas digitales inclusivas y asequibles

He trabajado en el mundo de los pagos durante toda mi carrera, pero no había experimentado personalmente el dolor de los pagos internacionales hasta que tuve que enviarle dinero urgentemente al extranjero a mi abuela. Después de probar con tres proveedores, tuve suerte con un cuarto, si puedes llamar a esto fortuna: pagué casi el 6 % en tarifas y mi abuela tuvo que viajar dos horas para recoger el dinero en efectivo solo para encontrar al agente cerrado.

Ahora piense en las experiencias de los aproximadamente mil millones de personas en todo el mundo que envían o reciben remesas y que no tienen idea de cómo funciona el ecosistema de pagos. Y más personas se están mudando al extranjero para buscar nuevas oportunidades de empleo y utilizando sus ingresos para apoyar a sus seres queridos en casa, con flujos totales de remesas que aumentaron a 860 mil millones de dólares en 2023. Esta es una oportunidad para que el ecosistema de pagos se una para ayudar a aliviar un punto de dolor para las personas que más lo necesitan.

Dejar atrás su hogar, familia y país en la búsqueda de nuevas oportunidades rara vez es fácil o una decisión que la gente toma a la ligera; se necesita verdadero coraje y determinación. En el ecosistema de pagos tenemos la oportunidad, una responsabilidad, en realidad, de unirnos para hacer que este proceso de remesa sea más fácil para las personas que más lo necesitan.

El Día Internacional de las Remesas Familiares, adoptado por las Naciones Unidas en 2018 y celebrado a principios de esta semana, es una oportunidad para reconocer la importante contribución que los migrantes hacen para apoyar a sus familias y promover la inclusión financiera en sus comunidades. Pero también debería servir como un recordatorio de lo que los gobiernos y nuestra industria pueden hacer para apoyar mejor este tipo de pagos.

Eliminar una fricción dolorosa

Las remesas proporcionan un salvavidas financiero a cientos de millones de personas en todo el mundo. En el caso de Nguyễn Đức Thành, un colaborador en el área de fabricación de automóviles de Vietnam que se mudó a Japón para buscar mejores panoramas en su carrera, el dinero que envía regularmente a sus padres ancianos ayuda a mantenerlos a flote. "Las familias como la mía, donde los padres carecen de una pensión y han agotado sus ingresos en la educación de sus hijos, pueden enfrentarse a grandes desafíos en sus últimos años", me dijo a mí y a mi equipo. "Tener una persona con un ingreso estable para ofrecer apoyo al resto de la familia es crucial".

Las remesas también tienen un impacto significativo en al menos 12 de los 17 Objetivos de Desarrollo Sostenible de las Naciones Unidas, desde la promoción de la igualdad de género y una mejor salud y educación hasta la contribución al desarrollo económico y la reducción de la desigualdad dentro y entre los países. Por ejemplo, un estudio de la UNESCO demostró que las remesas ayudan a aumentar la cantidad que los hogares de América Latina y el Caribe pueden invertir en escolarización entre un 23 % y un 83 %.

Desafortunadamente, cuando se trata de enviar y recibir remesas, el acceso sigue siendo un punto de dolor importante. Más de un tercio de los encuestados en nuestro Informe de Pagos sin Fronteras dijeron que sus familias en casa tienen opciones limitadas para acceder al dinero que envían. Uno de cada cuatro nos dijo que su familia debe atravesar un camino muy largo para acceder a sus fondos.

Y de los 669 mil millones de dólares en remesas enviadas a países de ingresos bajos y medios el año pasado, más de la mitad fueron a áreas pobladas por personas no bancarias o con ingresos insuficientes que necesitan una opción de pago en efectivo. Esto añade una prima del 4 % a las alternativas digitales más baratas.

Según los datos del Banco Mundial, el costo promedio mundial de las remesas fue del 6,39% en el cuarto trimestre del año pasado. Tales costos se están sumando a la carga financiera de las familias en dificultades, especialmente en los mercados emergentes y los países de bajos ingresos.

La reducción de los costos es crucial para mejorar el bienestar financiero y la inclusión de los migrantes y sus familias. Reducir estos costos de transacción al 3% llevaría a que las familias de los migrantes en África, que sigue siendo el mercado de remesas más caro, recibieran 4 mil millones de dólares adicionales al año, según las Naciones Unidas. Algunos de los países más pobres del mundo están pagando los precios más altos por recibir las remesas más necesitadas.

El surgimiento de las soluciones digitales

La industria de los pagos ha estado a la vanguardia de impulsar la transformación digital, lo que está ayudando a reducir los costos de manera significativa. A diferencia de los métodos tradicionales, las transferencias de remesas digitales eliminan la necesidad de procesamiento manual y los gastos administrativos relacionados. También se benefician de tener menos intermediarios involucrados y reducen los gastos de construcción y mantenimiento de infraestructura física como oficinas de transferencia de dinero. Según los mismos datos del Banco Mundial, el costo de enviar una remesa digital de $200 fue del 4,96%. La tasa media de envío a través de operadores móviles fue aún más baja, con un 4,35%.

Más allá de reducir los costos hacia el 3 % deseado, las remesas digitales también mejoran el acceso y aumentan la seguridad.

Extender los beneficios de la economía digital a más personas es parte de nuestra misión. Es por eso que desarrollamos nuestra cartera de soluciones de transferencia de dinero, Mastercard Move y por la que estamos trabajando constantemente con nuestros socios para ampliar su alcance, que actualmente abarca casi 10 mil millones de puntos finales en todo el mundo, incluido el acceso al 95% de la población bancaria del mundo en más de 180 países y más de 150 monedas.

Por ejemplo, recientemente nos asociamos con Remitly, un proveedor líder de servicios financieros digitales para inmigrantes y sus familias, y estamos trabajando con Paysend, una tecnología financiera, para permitir que los usuarios no bancarios en América Central reciban remesas de los EE. UU. a través de tarjetas digitales Mastercard emitidas al instante.

Las carteras digitales han sido clave para ayudar a las personas a recibir remesas más rápido, más baratos y con más transparencia. El dinero móvil se ha disparado gracias a la creciente penetración de los teléfonos inteligentes, particularmente en el África subsahariana, el epicentro mundial de esta forma de pago, con alrededor de 2.300 millones de dólares transactados al día.

Los gobiernos de todo el mundo tienen un papel muy importante que desempeñar en el sentado de las bases que permiten la adopción de soluciones digitales como estas. En Egipto, el Banco Central de Egipto y Egyptian Banks Company crearon Meeza Digital, una red para permitir transferencias de dinero interoperables entre carteras digitales en tiempo real, utilizando la pasarela de pago móvil de Mastercard y las soluciones de Mastercard Move. Desde entonces, los pagos digitales han explotado en popularidad en el país y se espera que sumen más de 20 000 millones de dólares este año y alcancen casi 31 mil millones de dólares en 2028.

Las remesas solo crecerán en importancia. Es esencial que los bancos, los proveedores de servicios de pago y los gobiernos de todo el mundo trabajen juntos para promover soluciones digitales que ayuden a empoderar tanto a los remitentes como a los receptores y a crear una mayor inclusión para todos.